가족이 사망한 뒤 해야 할 일 중에 꼭 빠질 수 없는 것이 바로 '통장 해지'예요.
고인의 명의로 된 은행 계좌는 자동으로 없어지지 않기 때문에 유족이 직접 은행에
방문해서 정리해야 해요.
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| 사망자 통장 해지 절차 총정리 |
이 과정은 단순히 통장을 없애는 게 아니라, 고인의 재산에 해당하는 예금 잔액을
어떻게 상속하고 분배할지까지 연결되는 절차예요. 특히 상속인 간 분쟁이 생기기
쉬운 부분이라 정확한 정보가 중요하죠.
🏦 사망자 통장 해지란?
사망자 통장 해지는 말 그대로 고인이 생전에 사용하던 은행 계좌를 정리하고
해지하는 절차를 말해요. 고인의 사망 사실이 확인되면 해당 계좌는 ‘출금 정지’
상태가 되고, 유족이 정식으로 상속인임을 증명해야 해요.
이때 계좌가 단독 명의라면 누구든 바로 출금할 수는 없어요. 반드시 은행에 상속
관련 서류를 제출해서 유족임을 확인받고, 해지 후 잔액을 분배하는 방식으로
진행돼요.
은행은 고객 사망 사실을 확인하면 내부 시스템에 즉시 ‘사망자 계좌’로 전환하고,
자동이체도 모두 중단시켜요. 이후 해당 계좌는 거래 정지가 되며, 상속 절차가
끝날 때까지 유지돼요.
즉, 사망자 통장은 마음대로 해지하거나 출금할 수 없고, 상속인임을 법적으로
증명한 후 ‘계좌 해지 및 잔액 수령’ 신청을 해야만 가능해요. 이때 필요한 서류가
은근 많고, 절차도 은행마다 조금씩 다르답니다.
내가 생각했을 때, 이런 절차는 감정적으로도 쉽지 않지만 차분하게 하나씩 챙겨야
유족 간 오해도 줄이고, 나중에 법적 분쟁도 막을 수 있어요. 상속은 감정보다
서류가 먼저인 세상이에요.
참고로 공동명의 계좌는 해지 절차가 좀 더 간단해요. 생존한 명의자의
신청만으로도 출금이 가능하거든요. 하지만 단독명의 계좌는 오로지 상속 절차를
거쳐야만 해지할 수 있어요.
또한 예금뿐 아니라, 정기예금·적금·펀드·신탁·보험 등도 모두 상속 대상이기
때문에 단순한 통장 해지를 넘어서 자산 전체를 정리한다는 개념으로 접근하는 게
좋아요.
이제 다음 섹션에서 사망자 통장을 어떻게 해지하는지 기본적인 절차부터 하나씩
알려드릴게요. 준비해야 할 단계들을 미리 알아두면 현장에서 훨씬 수월하게 진행할
수 있어요!
📌 사망자 계좌 특징 요약
| 항목 |
내용 |
비고 |
| 계좌 상태 |
사망 후 출금 정지 |
자동이체 중단 |
| 출금 방법 |
상속인 증명 필요 |
무단 출금 불가 |
| 공동 계좌 |
생존자 출금 가능 |
절차 간소화 |
| 잔액 처리 |
상속재산 분배 대상 |
법적 상속비율 적용 |
다음은 사망자 통장을 해지할 때 어떤 순서로 진행되는지, 단계별로 자세히
설명드릴게요. 차근차근 따라오세요!
📝 해지 기본 절차
사망자 통장 해지 절차는 생각보다 명확하게 단계가 정해져 있어요. 은행마다
약간의 서류 양식이나 요구 조건은 다를 수 있지만, 기본적인 순서는 전국 공통으로
동일해요.
1단계는 사망 사실 확인이에요. 유족이 고인의 사망진단서나
가족관계증명서, 말소된 주민등록등본 등을 들고 은행에 방문해서 먼저 사망자
계좌임을 신고해야 해요.
2단계는 상속인 확인이에요. 계좌 명의자가 사망했다면 누구든지
임의로 출금하거나 해지할 수 없기 때문에, 상속인임을 증명할 수 있는 서류가
필요해요. 보통은 기본증명서, 가족관계증명서, 인감증명서 등이 요구돼요.
3단계는 잔액조회 및 해지 신청이에요. 상속인임이 확인되면 해당
계좌의 잔액과 거래내역을 확인할 수 있고, 잔액 인출 또는 해지 신청서를 작성할
수 있어요. 이때 상속인 전원의 동의서가 필요한 경우도 많아요.
4단계는 배분 방식 결정이에요. 상속인이 여럿인 경우, 각자의
비율대로 계좌를 나눠서 받을지, 대표자가 일괄 수령한 뒤 나누기로 할지를
결정해야 해요. 이 과정에서 상속포기 여부도 고려돼요.
5단계는 실제 계좌 해지 및 수령이에요. 서류가 모두 갖춰졌고,
상속인 간 동의가 확인되면 해지가 가능해요. 이후 현금 수령 또는 상속인의 계좌로
이체가 이뤄져요.
은행에서는 위조나 분쟁을 방지하기 위해 처리 기간을 수일 두는 경우도 있어요.
그래서 즉시 지급보다는, 해지 신청 후 며칠 후에 입금되는 경우도 많아요.
참고로, 고인의 예금이 일정 금액 이상이면 ‘상속재산 상속공제 신고’와 관련해서
세무서에 따로 보고가 필요한 경우도 있어요. 특히 상속세 신고 대상이 되는 고액
자산은 반드시 세무사 상담을 받는 게 좋아요.
이제 아래 표로 전체 해지 절차를 요약해서 정리해볼게요. 이 순서대로 하나씩
준비하면 은행 창구에서도 당황하지 않고 처리할 수 있어요.
📋 사망자 통장 해지 단계 요약표
| 단계 |
내용 |
비고 |
| 1단계 |
사망자 계좌임 신고 |
사망진단서, 등본 제출
|
| 2단계 |
상속인 증명 |
가족관계증명서 등 필요
|
| 3단계 |
잔액조회 및 해지신청 |
해지신청서 작성 |
| 4단계 |
상속 방법 결정 |
동의서 또는 위임장 필요
|
| 5단계 |
계좌 해지 및 잔액 수령
|
은행별 처리일 상이 |
이제 이어서 사망자 통장을 해지할 때 꼭 필요한 서류들을 구체적으로
정리해볼게요. 어떤 서류가 있어야 진행 가능한지 정확히 알려드릴게요!
📑 필요한 서류와 준비물
사망자 통장을 해지하려면 유족이 직접 은행을 방문해야 하고, 이때 필요한
서류들이 제법 많아요. 각 서류는 고인의 사망 사실과 상속인임을 입증하는 역할을
해요. 은행마다 조금씩 요구하는 내용이 다를 수 있지만, 기본적으로 아래 서류들은
거의 공통이에요.
가장 중요한 건 사망진단서 또는 사망신고 수리증명서예요. 이건
고인이 사망했음을 증명하는 기본 서류로, 주민센터나 병원에서 발급 가능해요.
일부 은행은 주민등록 말소사실증명서로 대체를 허용하기도 해요.
두 번째는 상속인임을 증명할 수 있는 가족관계증명서예요.
상속인 전체의 관계가 포함되어야 하므로 '상세'로 발급받는 게 좋아요.
기본증명서도 함께 요구하는 은행도 많답니다.
세 번째는 인감증명서와
상속인 전원의 인감 날인된 동의서예요. 고인의 재산을 대표자가
수령하거나 분배하려면, 상속인 전원의 동의가 필요하기 때문에 이 서류들이 꼭
필요해요.
네 번째는 신분증이에요. 통장을 해지할 대표자 또는 대리인이
직접 창구에 가야 하므로, 신분증 원본을 반드시 지참해야 해요. 위임을 받은
경우엔 위임장과 위임인의 신분증 사본도 함께 가져가야 해요.
다섯 번째는 통장 원본이에요. 고인의 실물 통장이 있다면 꼭
지참하고, 없다면 분실신고 후 해지가 가능해요. 최근에는 무통장 계좌도 많기
때문에 이 부분은 은행에 미리 확인하면 돼요.
상속지분이 많거나 상속인이 여럿인 경우엔
법원 발급 상속포기 확인서가 필요할 수도 있어요. 특히 일부
상속인이 포기하거나 미성년자일 경우 추가 서류가 들어갈 수 있어요.
은행마다 요구하는 서류 양식이 다르기 때문에, 방문 전 해당 은행 고객센터에
전화해서 준비물 리스트를 다시 한 번 확인하는 걸 추천해요.
이제 아래 표를 통해 기본 서류를 한눈에 정리해볼게요. 미리 준비해두면 은행
창구에서도 당황하지 않고 한 번에 처리할 수 있어요!
🗂️ 사망자 통장 해지 필수 서류표
| 서류명 |
용도 |
비고 |
|
사망진단서 / 수리증명서
|
사망 사실 입증 |
주민센터 또는 병원 발급
|
| 가족관계증명서 |
상속인 확인 |
상세 발급 권장 |
| 상속인 인감증명서 |
동의서 효력 확보 |
최근 3개월 이내 |
| 동의서 / 위임장 |
대표 수령 시 필수 |
상속인 전원 날인 필요
|
| 신분증 |
대표자 본인 확인 |
원본 지참 필수 |
| 통장 원본 |
계좌 해지 처리 |
분실 시 신고 가능 |
이제 다음 섹션에서는 '상속인 확인 절차'에 대해 좀 더 구체적으로 살펴볼게요.
상속인으로 인정받는 기준과 과정도 아주 중요하니까요!
👨👩👧 상속인 확인 절차
사망자 통장 해지에서 가장 핵심적인 부분은 바로 ‘상속인 확인’이에요. 누구든
고인의 통장에서 돈을 인출하거나 계좌를 해지하려면, 먼저 정식 상속인임을
입증해야 해요. 이 절차를 통해 계좌 소유권을 법적으로 인정받게 되는 거예요.
은행은 상속인을 임의로 판단하지 않아요. 반드시
가족관계증명서, 기본증명서,
상속인 전원 인감증명서 등을 통해 고인과의 관계를 공식 서류로
확인해야 해요.
상속인이 여러 명일 경우, 상속인 전원의 동의서가 필요해요. 이
동의서는 누가 대표로 통장을 해지할 것인지, 누가 잔액을 수령할 것인지 등을
명시한 문서예요. 전원 서명이 포함되어야 효력이 발생해요.
만약 상속인 중 누군가가 미성년자거나 연락이 닿지 않는 경우에는,
법정대리인의 동의 또는 법원 결정문이 필요할
수도 있어요. 이럴 땐 시간을 넉넉히 잡고 절차를 밟아야 해요.
또한 상속포기자가 있을 경우, 반드시 법원에서 발급된 ‘상속포기
심판확정서’ 또는 등본을 제출해야 해요. 이 서류가 없으면 은행은 상속포기를
인정하지 않기 때문에 해지가 불가능할 수 있어요.
모든 서류가 준비되면 은행은 이를 검토하고, 대표 상속인을 통해 계좌 해지 및
잔액 이체를 진행해요. 만약 분할 수령을 원하면 각 상속인의 계좌 정보도 별도로
받아요.
상속인은 보통 배우자와 직계존비속(자녀, 부모)이 우선이에요. 형제자매나
친인척은 고인의 배우자나 자녀가 모두 없는 경우에만 상속인 자격이 생겨요.
가족관계증명서상 관계를 잘 확인해야 해요.
상속인 확인이 완료되면 해지 신청서를 작성하고, 잔액 수령 또는 계좌 분배 방법을
선택할 수 있어요. 그 다음부터는 해지까지 크게 어렵지 않게 진행돼요.
📎 상속인 확인 절차 요약표
| 필요 절차 |
설명 |
비고 |
| 가족관계 확인 |
가족관계증명서/기본증명서 제출
|
상세 발급 필수 |
| 상속인 동의 확보 |
동의서, 인감증명서 필요
|
대표자 지정 시 필수 |
| 상속포기자 처리 |
법원 발급 상속포기 확인서
|
없으면 해지 불가 |
| 미성년 상속인 |
법정대리인 동의 필요 |
후견인 지정 시 법원 서류 필요
|
이제 상속인 확인이 끝났다면, 잔액은 어떻게 나눠야 하는지! 다음 섹션에서는
'계좌 잔액 분배 방법'을 안내해드릴게요. 비율과 방식도 중요하니까 꼭
확인해보세요!
💸 계좌 잔액 분배 방법
사망자 통장을 해지하고 나면, 그 계좌에 남아 있던 예금은 '상속재산'으로
분류돼요. 이 예금은 상속인들에게 법적 비율에 따라 나누어져야 하고, 그 분배
방식은 유족 간 합의 또는 민법 규정에 따라 달라질 수 있어요.
민법상 상속 비율은 아래와 같아요. 배우자는 다른 상속인들과 공동으로 상속을
받고, 자녀가 없는 경우에는 부모나 형제자매가 상속인이 될 수 있어요. 유언이
없다면 이 법정 비율대로 자동 적용돼요.
예를 들어, 배우자와 자녀 2명이 상속인이라면 배우자 1/2, 자녀 각각 1/4씩을
법적으로 상속받게 돼요. 하지만 유족이 협의분할을 하면, 법정
비율이 아닌 유족끼리 협의한 비율로 나누는 것도 가능해요.
이런 협의분할을 할 경우에는 모든 상속인이
협의서에 서명 및 인감 날인을 해야 해요. 동의가 없거나 서류가
불완전하면, 은행에서는 계좌를 해지해주지 않아요.
잔액 분배 방식은 대표자가 전체 금액을 받은 후 유족끼리 나누는 방법, 또는
상속인 각각의 계좌로 은행이 직접 분할 송금하는 방식이 있어요. 은행은 대부분
'대표자 일괄 수령 방식'을 기본으로 해요.
상속세 대상이 되는 고액 예금이라면, 해지 전 국세청에 상속세 신고가 되어 있어야
해요. 일부 은행은 세무 신고서나 납부 확인서를 요구하기도 해요.
또한 예금 이자 발생분도 상속재산에 포함돼요. 정기예금이나 적금이 만기되었거나,
사망 이후 이자가 붙었다면 그 부분도 포함해서 분배가 이뤄져야 해요.
분배가 끝난 후에는 각 상속인의 계좌에 이체되며, 이 과정까지 완료돼야 통장
해지가 실질적으로 마무리된 거예요. 이후에 은행에서 '잔액 지급 확인서'를
발급해주는 경우도 있어요.
📊 법정 상속 비율 표
| 상속 구성 |
배우자 몫 |
자녀/기타 상속인 몫 |
| 배우자 + 자녀 1명 |
1/2 |
1/2 |
| 배우자 + 자녀 2명 |
1/2 |
각각 1/4 |
| 배우자 + 부모 |
2/3 |
1/3 |
| 배우자 + 형제자매 |
3/4 |
1/4 |
이제 거의 마무리 단계예요! 다음 섹션에서는 '은행별 유의사항'을 정리해서 어떤
은행이 어떤 절차를 요구하는지도 알려드릴게요. 은행마다 조금씩 달라요.
🏦 은행별 유의사항
사망자 통장 해지를 진행할 때 은행마다 세부적인 요구사항과 처리 절차가 조금씩
달라요. 기본 서류는 거의 비슷하지만, 양식이나 처리 기간, 지점 내 응대 방식에서
차이가 있으니 은행별 특징을 미리 알아두는 게 좋아요.
대부분의 시중은행(국민, 신한, 우리, 하나 등)은 상속인 대표자가 서류를 모두
준비해 방문하면 당일 접수, 익일 또는 2~3일 내 지급이
원칙이에요. 다만, 일부 지점은 처리 시간이 더 걸릴 수 있어요.
은행은 보통 지점에서만 해지 가능하도록 운영하고 있어요.
인터넷 뱅킹이나 모바일 앱으로는 사망자 계좌 해지가 불가능하고, 반드시 지점
창구에서 직접 절차를 밟아야 해요.
특히 농협, 수협, 새마을금고 등 지역 금융기관은 관할 지점
외에서는 처리가 불가능한 경우도 있어요. 고인이 개설한 지점 또는 해당 지역 내
지점으로만 접수가 가능한 경우도 있답니다.
또한 신탁상품, 정기예금, 펀드가 있을 경우에는 각 상품마다
별도의 해지 신청서와 상속 계약이 필요해요. 이건 담당 PB나 창구 직원과 상담 후
처리 절차를 따로 밟아야 해요.
은행마다 상속 동의서 양식도 다르기 때문에,
인터넷에서 다운로드한 양식은 인정되지 않을 수 있어요. 방문 전
반드시 해당 은행에서 제공하는 공식 양식을 미리 받아두는 걸 추천해요.
은행마다 ‘상속 지원 전담 창구’나 ‘법률 지원팀’이 따로 있는 곳도 있어요. 특히
고인의 자산이 1천만 원 이상이거나 금융상품이 다양할 경우엔 이 부서를 통해
처리하면 더 빠르고 정확해요.
마지막으로,
상속 잔액이 5천만 원 이상이면 은행에서 자체적으로 상속세 신고 여부를
요청할 수 있어요. 이럴 땐 국세청 신고 후, ‘상속세 납부 확인서’를 제출해야 처리가
가능하답니다.
🏛️ 주요 은행별 해지 관련 특징 정리
| 은행명 |
특이사항 |
처리 기간 |
| 국민은행 |
상속 동의서 양식 반드시 은행 양식 사용
|
3영업일 내 처리 |
| 신한은행 |
펀드·신탁상품 별도 계약서 요구
|
2~5일 |
| 농협은행 |
관할 지점 외 해지 불가
|
최대 7일 |
| 우리은행 |
상속 지원 전담 부서 운영
|
2~3일 |
이제 마지막으로, 많은 분들이 자주 묻는 질문들만 모아서 FAQ 형식으로
정리해드릴게요. 한눈에 궁금증이 해결될 거예요!
FAQ
Q1. 사망자의 통장은 자동으로 해지되나요?
A1. 아니에요. 사망해도 통장은 자동 해지되지 않아요. 유족이 은행에 직접
방문해서 상속인 확인 후 해지 신청해야 해요.
Q2. 가족이라면 누구나 사망자 통장에서 인출할 수 있나요?
A2. 불가능해요. 상속인임을 입증하고, 인감 날인된 동의서와 법적 서류를
제출해야만 인출이나 해지가 가능해요.
Q3. 통장 원본이 없으면 해지가 불가능한가요?
A3. 아니요. 통장 분실 시에도 해지 가능해요. 대신 분실신고서 작성과 신분증
제출이 필요해요.
Q4. 상속인이 여러 명일 경우, 대표 한 명이 해지할 수 있나요?
A4. 가능해요. 다만 모든 상속인의 인감 날인된 동의서와 인감증명서가 있어야
해요.
Q5. 상속포기를 한 가족이 있으면 어떻게 하나요?
A5. 법원에서 발급된 상속포기 심판확정서 또는 판결문을 제출하면 돼요. 없으면 그
가족의 동의도 받아야 해요.
Q6. 미성년자 상속인의 경우는 어떻게 처리하나요?
A6. 법정대리인(부모 또는 후견인)의 동의가 필요하고, 대리인의 인감증명서도 함께
제출해야 해요.
Q7. 유언장이 있는 경우에도 은행에서는 상속 비율을 따라야 하나요?
A7. 유언장은 공증 또는 검인 절차를 거쳤을 때만 효력이 있어요. 그렇지 않으면
법정 상속 비율을 기준으로 처리돼요.
Q8. 통장에 예금 외에 펀드나 적금도 있다면 해지가 가능한가요?
A8. 가능해요. 하지만 상품별로 해지 절차와 요구 서류가 달라요. 담당 PB나 지점
창구에서 별도 안내받아야 해요.
